注：本記事は2025年6月時点の情報に基づいて作成しています。商品やサービスの内容・料金等は変更されている場合がありますので、最新情報については各公式サイト等でご確認ください。
「子どもには奨学金を背負わせたくない」
「老後破産だけは絶対に避けたい」
そんな思いを抱える40代サラリーマンの皆さん、
投資への一歩を踏み出せずにいませんか？
「投資って何だか怖い」
「損をして家族に迷惑をかけたらどうしよう」
「証券会社って何を基準に選べばいいの？」
そんな不安をお持ちの方も多いでしょう。
年収500万円前後で中小企業にお勤めの方なら、
教育費のピークと老後準備が同時に迫る
「人生の大きな節目」
を実感されているはずです。
実際、総務省「家計調査報告
（貯蓄・負債編）2023年」によると、
40代の平均貯蓄額は563万円。
しかし、文部科学省の調査では
子ども一人の教育費は約1,000万円、
金融庁の「高齢社会における資産形成・管理」
報告書では老後資金は夫婦で
2,000万円必要とされています。
預金だけでは資金不足が心配、
しかし、投資で大切な家族資金を
失うリスクも避けたい。
この葛藤は、
多くの40代が抱える共通の悩みです。
でも安心してください。
投資初心者でも「無理なく始められる」
現実的な3ステップがあります。
- 生活費6か月分と投資元本を分けて
管理し精神的安定を確保 - 給料日翌日の自動引き落としで
継続しやすい仕組み構築 - eMAXIS Slim全世界株式1本で
投資の第一歩を踏み出し、
慣れてきたら自分に合った
ポートフォリオに調整していく
方法です。
この記事では、忙しい40代サラリーマンが
無理のないペースで実践できる、
家計に負担をかけない
現実的なアプローチをお伝えします。
読み終わる頃には
「これなら安心して始められそう」
という前向きな気持ち
になっていただけると思います。
安心投資術で教育費・老後資金を準備する3ステップ
投資初心者が陥りやすい失敗パターン
実は私自身も、
投資を始めた最初の1年間で
大きな失敗を経験しています。
失敗例1：生活費まで投資に回してしまった
投資を始めた興奮で、
生活費まで投資に回してしまい、
家電が壊れた時に投資信託を
解約せざるを得なくなりました。
その時の妻の失望した顔は
今でも忘れられません。
失敗例2：毎月の投資額を無理して設定
最初から月5万円で始めたものの、
家計が苦しくなり3か月で挫折。
「投資は続けられない」
と思い込んでしまいました。
失敗例3：複数の投資商品に手を出した
「分散投資が大切」と聞いて、
5つの投資信託を購入。
管理が複雑になり、結局どれも
中途半端になってしまいました。
これらの失敗から学んだのが、
次にご紹介する
「資金の完全分離」
の重要性です。
具体的な分離方法
生活防衛資金：生活費6か月分
- 月の生活費が30万円なら180万円を
普通預金で確保 - この資金には絶対に手をつけない
- 家族の医療費や車の修理など、
緊急時のみ使用
投資資金：余裕資金のみ
- 生活防衛資金を除いた本当の余裕資金
- 最初は月1万円からで十分
- 「なくなっても生活に支障がない金額」
が鉄則
私自身も投資を始めた5年前、
この分離管理のおかげで
2020年のコロナショック時も
冷静でいられました。
口座残高が30%下落した時も
「生活費は別にある」という安心感
があったからこそ、
慌てて売却することを
避けることができたのです。
よくある不安とその解消法
「投資って失敗したらどうなるの？」
最も多い不安がこちらです。
でも安心してください。
今回ご紹介する方法なら：
- 最大損失は投資元本まで：
借金を背負うことは余程のことがない
限りありません - 生活費は別管理：
家計への影響を最小限に抑制 - 長期分散投資：
短期的な損失も時間で回復可能 - 月1万円スタート：
失敗しても家計への打撃は軽微
私も最初は
「投資で損をしたら妻に怒られる」
と不安でした
忙しい40代に最適な自動投資
平日は夜遅くまで仕事、
土日は家族サービス。
そんな忙しい40代が投資を継続するには
「意志力に頼らない仕組み」
が大切です。
最も効果的なのが
「給料日翌日の自動引き落とし」
です。
給料日に合わせることで、
口座残高が最も潤っている
タイミングで投資資金を確保できます。
自動引き落とし設定の手順
楽天証券の場合
- 楽天銀行口座を開設
（楽天証券と同時申込み可能） - 「らくらく毎日積立」を設定
- 毎月の引き落とし日を給料日翌日に指定
- 引き落とし金額を月1万円に設定
SBI証券の場合
- 住信SBIネット銀行口座を開設
- 「SBI証券積立設定」で
毎月引き落とし設定 - 引き落とし日を給料日翌日に指定
マネックス証券の場合
- マネックス証券口座開設時に
連携銀行を設定 - 「投信積立」サービスを選択
- 毎月の引き落とし日を給料日翌日に指定
- 引き落とし金額を月1万円に設定
金額設定の考え方
最初は月1万円から始めて、慣れてきたら無理のない範囲で増額します：
- 開始時：月1万円（年12万円）
- 慣れてきたら：月3万円（年36万円）
- 余裕ができたら：月5万円（年60万円）
年収500万円の場合、
月5万円は手取りの約15%程度。
家計に負担をかけない範囲として、
ファイナンシャルプランナーも
推奨する水準です。
投資用語の基礎知識
投資信託（ファンド）：
多くの投資家からお金を集めて、
専門家が株式や債券などに投資する商品
信託報酬：
投資信託の運用・管理にかかる
年間費用（安いほど投資家に有利）
分散投資：
異なる地域・業種・企業に投資して
リスクを分ける投資法
積立投資：
毎月決まった金額で
投資商品を購入する投資法
積立NISA：
積立枠として年間120万円まで
運用益が非課税になる国の制度
ポートフォリオ：
自分が保有する投資商品の組み合わせ
投資初心者が最も悩むのが
「何に投資すべきか」です。
手始めには：
eMAXIS Slim全世界株式
（オール・カントリー）一本
で始めることをおすすめします。
この商品の優れた点：
- 世界約50か国・4,000社以上に分散
（リスク分散効果大） - 信託報酬0.0572%（業界最安水準）
- 純資産額1兆円超（安定運用の証）
- 為替ヘッジなし（世界経済の成長を享受）
投資に慣れてきたらポートフォリオを調整
最初はシンプルに全世界株式一本で始めて、
投資に慣れてきたら自分のリスク許容度に
合わせてポートフォリオを
調整していけば良いのです。
例：リスクを抑えたい場合
- 全世界株式 70% + 先進国債券 30%
- より安定した運用を目指すバランス
例：成長性を重視したい場合
- 全世界株式 50% + 米国株式 30% +
新興国株式 20% - より高いリターンを目指すバランス
例：日本を重視したい場合
- 全世界株式 60% + 日本株式 40%
- 国内経済への投資比重を高めるバランス
重要なのは、最初から完璧を目指さないこと。
まずは全世界株式で投資を始めて、
勉強しながら徐々に自分に合った
ポートフォリオを見つけていけば良いのです。
成功への道筋：5年後のあなたを想像してください
月3万円の積立投資を5年間継続した場合の
成果をシミュレーションしてみましょう（MSCI ACWI指数の過去平均年利7%で試算）：
1年後：
投資元本36万円
→ 評価額約38万円（+2万円）
「息子の塾代が値上がりしても、
投資の利益で補えられそう」
3年後：
投資元本108万円
→ 評価額約125万円（+17万円）
「娘の中学受験の時、
塾の夏期講習代に余裕ができそう」
5年後：
投資元本180万円
→ 評価額約216万円（+36万円）
「大学進学時の入学金に、
投資の利益を充てることができそう」
実際に私の知人のA氏
（42歳・製造業・年収520万円）は、
3年前に月2万円から投資を開始。
現在は月5万円まで増額し、
「40代からの資産形成で家族の将来に希望が
持てるようになった。妻も『お父さんが
頑張ってくれているから安心』」
と話しています。
なぜ最初は全世界株式一本がおすすめなのか
個別株：
企業研究に膨大な時間が必要、
倒産リスクあり
複数ファンドの組み合わせ：
最初は管理が複雑、調整も必要
アクティブファンド：
高い手数料、運用成績が不安定
国内株式のみ：
日本経済のみに依存、成長性に限界
40代の忙しいサラリーマンには、
まずはシンプルで手間のかからない
「全世界株式一本」から始めて、
慣れてきたら徐々にポートフォリオを
構築していくのが最適解なのです。
証券口座開設から投資開始まで｜ガイド
推奨証券会社：楽天証券 vs SBI証券 vs マネックス証券
どれも投資信託の購入手数料無料、
優良なネット証券です。
楽天証券
- 楽天ポイントが貯まる・使える
- 楽天銀行との連携でお得
- 画面が見やすく初心者向け
SBI証券
- 口座開設数No.1の実績
- 商品ラインナップが最も豊富
- Vポイントが貯まる
マネックス証券
- 投資情報・分析ツールが充実
- 米国株投資に強み
- マネックスポイントが貯まる
どれを選んでも大差ありませんが、
楽天経済圏を利用している方は楽天証券、
幅広い商品を検討したい方はSBI証券、
情報収集を重視する方はマネックス証券が
おすすめです。
口座開設の手順
- 公式サイトで口座開設申込み
- 本人確認書類をスマホで撮影・アップロード
- 個人情報・投資経験を入力
- 特定口座（源泉徴収あり）を選択
（税務処理が簡単） - NISA口座も同時開設（税制優遇枠を活用）
投資開始の手順
- ログイン後「投資信託」メニューを選択
- 「eMAXIS Slim全世界株式」を検索
- 「積立設定」をクリック
- 毎月1万円、給料日翌日引き落としに設定
- 積立NISA枠を優先利用
（積立枠は年間120万円まで非課税）
40代投資の注意点とリスク管理
避けるべき投資行動
- 短期売買：
忙しい40代には向かない、手数料も高い - レバレッジ取引：
借金リスクあり、家族資金には不適切 - 流行り投資：
仮想通貨、個別株の集中投資は避ける - 感情的売買：
下落時の慌てて売却、
上昇時の追加買いは禁物
リスク軽減のポイント
- 時間分散：
毎月定額積立で購入時期を分散 - 資産分散：
全世界株式で地域・業種・企業を分散 - 通貨分散：
外国株式で円安リスクにも対応 - 長期保有：
20年以上の長期投資で
短期変動リスクを軽減
私自身の経験では、
2018年の世界同時株安、
2020年のコロナショック、
2022年のインフレ懸念による下落など、
数々の暴落を経験しましたが、
毎月の積立を継続することで、
いずれも最終的にはプラスに転じています。
まとめ：40代サラリーマンが家族を守る投資の第一歩
40代は教育費と老後準備の
「人生の大きな節目」
預金だけでは資金不足が心配ですが、
今回ご紹介した堅実な投資法なら、
家族の未来を安心して守ることができます。
無理なく始められる投資の3ステップ
- 生活費6か月分と投資資金を完全分離
→ 精神的安定を確保 - 給料日翌日の自動引き落とし
→ 意志力に頼らない継続システム - eMAXIS Slim全世界株式で投資開始
→ 慣れてきたらポートフォリオ調整
実行スケジュール（無理のないペースで）
- 思い立った時：証券口座開設申込み
- 口座開設後：投資信託積立設定
- 慣れてきたら：月3万円への増額検討
- 余裕ができたら：月5万円への増額と見直し
5年後のあなたへのメッセージ
月3万円の積立を5年間継続すれば、
約216万円の資産形成が期待できます
（過去実績ベース）。
これは子どもの大学受験費用、
老後資金の一部として、
家族の安心を支える力になります。
投資に「絶対安全」はありませんが、
世界経済の成長に長期で賭ける分散投資は、
歴史的に最も確実性の高い資産形成法です。
40代のあなたにはまだ
20年以上の投資期間があります。
「無理なく始められる」この方法で、
大切な家族の未来を守り始めませんか。
行動への第一歩
【大切なのは】この記事を読んだ後の行動です
多くの方が「いつか始めよう」と思いながら、
なかなか実行に移せません。
でも、記事を読んだ後すぐに行動した方の
多くが投資を長く続けています。
まずは情報収集から始めてみませんか
- 楽天証券、SBI証券、マネックス証券の
公式サイトを確認 - 「口座開設」の流れを確認
- 家計の状況を整理して投資可能額を検討
慣れてきたら実際に行動
- 口座開設を申し込む
- ログインして
「eMAXIS Slim全世界株式」を確認 - 月1万円の積立設定を検討
（NISA枠の活用も含めて）
落ち着いて進めていけば大丈夫
- 初回投資が実行されたことを確認
- 家計簿で投資資金の影響をチェック
- 問題なければ継続、厳しければ金額調整
未来の子どもの笑顔、
安心できる老後生活
それはあなたの行動から始まります。
焦る必要はありません。
あなたのペースで一歩ずつ進んでいきましょう。
免責事項：本記事は一般的な投資情報の提供を目的としており、個別の投資相談ではありません。投資判断は必ずご自身の責任で行ってください。過去の運用実績は将来の成果を保証するものではありません。