注：本記事は2025年6月時点の情報に基づいて作成しています。制度やサービスの内容・料金等は変更されている場合がありますので、最新情報については各公式サイト等でご確認ください。
「生活防衛費（緊急時に使える現金のこと）が
貯まってから投資を始めよう」
そう思って3年が経ち、
まだ目標額の半分も貯まっていない…。
一方で、周りの同僚は投資を始めて
資産を増やしている様子。
「このままでいいのか？」と
焦りを感じていませんか。
実は私も全く同じ状況でした。
手取り35万円、子ども2人の家計で
「まずは生活防衛費360万円を
完璧に貯めてから」
と考えていた結果、
なかなか投資をスタートできずにいたのです。
転機が訪れたのは、
「生活防衛費と投資は同時に進めるもの」
という考え方に出会った時でした。
この記事では、
投資初心者の40代サラリーマンが陥りがちな
「生活防衛費の完全主義」
から脱却し、
現実的に資産形成を始められる方法を
お伝えします。
私が実践している「二刀流戦略」なら、
安心感を保ちながら投資も着実に
進められるようになります。
生活防衛費の基本 – なぜ必要なのかを正しく理解しよう
生活防衛費とは、
病気やケガ、突然の失業など、
予期しない収入減少に備えて準備しておくお金
のことです。
投資資金とは完全に分けて管理し、
いつでも現金で引き出せる状態で保有します。
多くの40代サラリーマンが生活防衛費を
重要視する理由は以下の通りです：
40代が直面するリスク
- 親の介護による急な出費
- 子どもの進学費用の前倒し
- 会社のリストラや業績悪化
- 自身や家族の病気・ケガ
これらのリスクに対して、
投資商品を慌てて売却することなく
対応できるのが生活防衛費の本来の役割です。
つまり、
生活防衛費があることで
安心して長期投資に取り組める
というのが正しい考え方なのです。
自分に合った生活防衛費を選ぶ – 3つのパターン徹底比較
生活防衛費の目標額について、
「月の生活費の6ヶ月分」
という話をよく聞きますが、
実際には個人の価値観やリスク許容度によって
適切な金額は変わります。
ここでは、3つのパターンをご紹介します。
慎重派：12ヶ月分（私の実践例）
対象者：
安定志向が強く、リスクを最小限に抑えたい方
金額例：
月30万円×12ヶ月＝360万円
私自身はこの慎重派を選択しました。
中小企業勤務で収入の安定性に
不安があったことと、
子どもが2人いる家庭状況を
考慮した結果です。
メリット：
- 長期間の収入減少にも対応可能
- 心理的な安心感が非常に高い
- 投資判断を冷静に行える
デメリット：
- 貯蓄期間が長くなる
- 投資開始が遅れがち
- 機会損失の可能性
標準派：6ヶ月分（一般的推奨額）
対象者：
バランス重視で、リスクと効率を両立したい方
金額例：
月30万円×6ヶ月＝180万円
金融機関やファイナンシャルプランナーが
最も推奨する金額です。
多くの緊急事態に対応でき、かつ投資資金も
確保しやすいバランスの良い設定です。
メリット：
- 実用的で現実的な金額
- 多くの緊急事態に対応可能
- 投資開始までの時間が短縮できる
デメリット：
- 長期間の収入減少時は不安
- 個人の状況によっては不足する可能性
積極派：3-4ヶ月分（早期投資開始重視）
対象者：
早期の投資開始を重視し、
ある程度のリスクは許容できる方
金額例：
月30万円×3ヶ月＝90万円
投資の複利効果を
最大限活用したい方に適しています。
正社員で雇用が比較的安定している方や、
共働き世帯におすすめです。
メリット：
- 早期に投資を開始できる
- 複利効果を最大化
- 資金効率が良い
デメリット：
- 緊急時の対応期間が短い
- 心理的な不安が生じる可能性
- リスク許容度が必要
生活防衛費と投資の二刀流戦略 – 同時スタートの具体的方法
従来の
「生活防衛費を完璧に貯めてから投資」
という考え方を変え、
両方を同時に進める
のが40代の賢い選択です。
私が実践している具体的な配分（手取り35万円）
毎月の資金配分
- 生活防衛費貯蓄：20,000円
- 投資信託（つみたてNISA）：30,000円
- 合計：50,000円
実際の成果（3年間の実績）
- 生活防衛費：
72万円達成（目標360万円の20%） - 投資資産：約130万円（評価益含む）
- 総資産増加：202万円
従来の方法なら生活防衛費だけで72万円、
投資はゼロだったことを考えると、
130万円分の投資機会を活用
できたことになります。
新NISAの積立枠（年間120万円）も
有効活用でき、税制優遇を最大限
受けられています。
現実的な資金配分から始めよう
【推奨配分】月5万円の資金を捻出できる場合
- 生活防衛費：30,000円
- 投資（つみたてNISA）：20,000円
【最小配分】月3万円の資金を捻出できる場合
- 生活防衛費：20,000円
- 投資（つみたてNISA）：10,000円
中小企業のサラリーマンの現実を考えると、
まずは無理のない金額からスタートし、
継続することを最優先にしましょう。
新NISAのつみたて枠なら
年間120万円の非課税枠があるので、
月3万円程度でも十分に税制優遇を
活用できます。
手取り35万円でも無理なく続ける家計見直しポイント
生活防衛費と投資の両立には、
家計からの資金捻出が不可欠です。
私が実践している具体的な
見直しポイントをご紹介します。
固定費の見直し（効果大）
通信費の最適化
- 格安SIMへの変更：
月16,000円→6,000円（10,000円削減）
保険の見直し
- 保険を県民共済や掛け捨てに変更：
月30,000円→10,000円（20,000円削減）
その他
- 電気・ガス会社の見直し
- 食費の効率化
- 娯楽費の見直し
合計：月50,000円の削減
変動費の最適化（継続的効果）
ふるさと納税の戦略的活用
- 年間納税額：60,000円削減
- 実質節約効果：月2,300円削減
カーシェア・車両費削減
- タイムズカーシェアの活用：
月29,000円→15,000円（14,000円削減）
その他
- 株主優待の長期活用
- ポイント経済圏の最大活用
- メルカリ活用の徹底
合計：月約26,300円の削減
これらの見直しにより、
月約75,000円の資金を確保できます。
この金額があれば、
生活防衛費4万円、投資3.5万円
の配分が十分可能になります。
収入アップの取り組み
副業・スキルアップ
- 週末のスポットバイト：月1-2万円
- 資格取得による昇進・転職準備
家族全体での取り組み
- 配偶者のパート時間延長
- メルカリ等での不用品売却による
一時的な収入増
実践時の注意点と成功のコツ
継続のための工夫
自動化の活用
- 給与天引きや自動積立の設定
- 投資信託の定期買付サービス利用
見える化の実践
- 家計簿アプリの活用
- 月1回の資産状況確認
家族との共有
- 目標と進捗の共有
- 家族会議での定期的な見直し
よくある疑問にお答えします
まとめ – 40代からの賢い資産形成のスタート
生活防衛費は
安心して長期投資に
取り組むための強固な基盤
です。
完璧に貯まるまで投資を待つのではなく、
自分に合った目標設定で両方を
同時に進めることが、
40代からの資産形成成功の鍵となります。
重要なポイント
- 生活防衛費は
3ヶ月分、6ヶ月分、12ヶ月分
から自分に合ったものを選択 - 生活防衛費と投資の二刀流戦略で
効率的に資産形成 - 家計見直しで月2-3万円の投資資金を確保
- 完璧を求めず、継続することを最優先
私自身、この考え方に変えてから
無理なく投資を継続することができています。
手取り35万円の子育て世代でも、
正しい方法で継続すれば着実に
純資産3000万円という目標に
近づくことができます。
今日から始められる具体的なアクション
- 今すぐ決めること
- 家計の見える化
（月の収入・支出・余剰資金の把握） - 自分に適した生活防衛費の目標額
（3ヶ月分/6ヶ月分/12ヶ月分）
- 家計の見える化
- 今週中に準備すること
- 家計簿アプリの導入
- 生活防衛費専用の普通預金口座開設
- 証券会社でNISA口座開設
- 来月から実行すること
- 自動積立の設定
（給与天引きまたは自動振替） - 半年に1回の資産チェック習慣
- 自動積立の設定
40代の資産形成は
「今日始めるか、明日始めるか」
で大きな差が生まれます。
完璧な計画を待つより、
まずは小額から実際にスタートしてみませんか。
あなたの将来の安心のために、
今この瞬間から行動を起こしましょう。
子どもの教育費も老後資金も、
正しい戦略があれば必ず実現できます。
参考文献
- 金融庁「NISA特設ウェブサイト」
- 日本証券業協会「投資の基礎知識」
- 厚生労働省「家計調査」各年版
注：本記事は筆者の個人的な体験と一般的な投資知識に基づくものです。投資判断は必ずご自身の責任で行ってください。
